界面新闻记者 | 林倩冰

又有民营银行下架中长期定期存款产品。

近日，中关村银行公告称，自5月30日起暂时下架个人、单位整存整取3年期存款产品。界面新闻梳理发现，目前多家民营银行APP页面已暂时无法购买5年期和3年期整存整取产品。

业内认为，民营银行下架高利率存款产品与净息差持续下行有关，下架中长期存款可以控制整体付息率。

中关村银行下架整存整取3年期存款产品

近日，中关村银行公告称，自5月30日起，该行营业厅、手机银行APP、企业网银等渠道，暂时下架个人、单位整存整取3年期存款产品。已办理的存量整存整取3年存款产品不受本次调整影响，仍按照存入时约定的利率计息，按约定到期兑付或到期转存。

界面新闻注意到，2025年10月，中关村银行曾下调部分存款产品利率。据当时公告，下调后，整存整取2年期产品年利率、新客整存整取2年期产品年利率、整存整取3年期产品年利率、整存整取5年期产品年利率分别为1.8%、1.9%、2.1%、2%。当时公告显示，整存整取3年期和5年期产品已下架。

中关村银行线上客服对界面新闻表示，该行于2024年4月对5年整存整取产品做出下架调整，3年期整存整取产品曾下架后又上架，并于5月30日再次下架。

中关村银行官方APP显示，目前该行仅剩整存整取2年、1年、6月、3月产品，年利率分别为1.8%、1.6%、1.4%、1.2%。这意味着，本次中关村银行下架个人、单位整存整取3年期存款产品后，该行整存整取年化利率已全面降至“1字头”。

界面新闻记者注意到，目前，多家民营银行APP页面均已无法购买5年期和3年期定期存款产品。

具体来看，吉林亿联银行、威海蓝海银行、湖南三湘银行、浙江网商银行、上海华瑞银行、江苏苏商银行、北京中关村银行APP暂时无法购买5年期定期存款产品，其中亿联银行、蓝海银行显示产品“售罄”，其余银行APP页面未显示相关产品。

亿联银行、蓝海银行、中关村银行APP暂时无法购买3年期定期存款产品，其中亿联银行、蓝海银行APP显示产品“售罄”，中关村银行APP页面未显示相关产品。

此外，亿联银行、蓝海银行APP暂时无法购买两年期定期存款产品，产品显示“已售罄”；蓝海银行、华瑞银行APP无法购买1年期定期存款产品，其中蓝海银行产品显示“已售罄”，华瑞银行页面未显示相关产品。

除部分较长期限的存款产品无法购买外，民营银行存款利率还出现了一定程度的“倒挂”。比如，湖南三湘银行APP页面显示，整存整取2年期存款产品年化利率为2%，较其3年期产品年利率高出0.05个百分点。

净息差持续下行

民营银行下架中长期存款产品背后是净息差的持续下行。

一位民营银行人士告诉界面新闻，目前下架的一般都是高利率存款产品，以及一些自动滚存的产品，“为了压降负债成本。”在贷款业务相对艰难的背景下，部分民营银行或许并不缺存款。

“贷款都放不出去，要那么多高利率的存款干什么。”上述民营银行人士说道。

另有城商行人士对界面新闻分析认为，民营银行下架中长期存款产品，主要是因为这类产品利率较高，而当前高收益资产减少，民营银行成本端存在压力。通过减少高息长期资金的吸纳，下架中长期存款可以控制整体付息率，为净息差的企稳回升创造条件，但流动性管理难度或将增加。

“核心驱动力在于银行业净息差持续收窄的宏观压力。”盘古智库高级研究员江瀚对界面新闻表示，在贷款端收益率不断下行的背景下，如果继续维持高成本的中长期存款，银行的利差空间将被极度压缩甚至出现倒挂，下架高成本负债是缓解经营压力的必然选择。同时，中长期存款资金成本刚性且锁定时间长，而当前实体经济的信贷需求多以中短期为主，为了提升重定价的机动性，银行必须缩短负债的平均到期时间，摆脱对高息长期资金的过度依赖。

国家金融监督管理总局发布的《商业银行主要指标分机构类情况表》显示，截至2026年一季度末，民营银行净息差为3.62%，较2025年末下降0.21个百分点。2023年年末至今，民营银行净息差累计已下降0.77个百分点。

据界面新闻此前梳理，截至2025年末，18家已公布年报的民营银行中，有7家民营银行贷款规模较2024年末出现负增长，7家民营银行贷款规模增速较2024年有所下降。

展望来看，江瀚表示，民营银行必须摒弃规模扩张的执念，全面强化自营风控与获客能力，同时深耕细分赛道，从“零售主导”向“产业银行”或“科技金融”转型。此外，还可以积极拓展多元化金融服务，构建“信贷+”的综合生态。

“靠高息揽存，是没有基础客户、没有核心竞争力的银行，未来大概率是会有挑战，或者说是没有竞争能力。”上述城商行人士表示。

日前，人民银行发布《2026年第一季度支付体系运行总体情况》，信用卡总量持续下降。

数据显示，截至一季度末，全国共有信用卡和借贷合一卡6.87亿张，较2025年末再减少900万张。

值得关注的是，这已是信用卡发卡量连续第14个季度下降，与2022年第三季度8.07亿张的峰值相比，已累计缩减约1.2亿张。也就是说，三年多的时间里，平均每个季度有超过800万张信用卡从市场中“消失”。

发卡量连降14季，不良率分化加剧

要理解这1.2亿张卡的消失，需要回顾信用卡行业过去十年的发展轨迹。

2015年前后，随着居民消费升级和银行零售转型，信用卡成为各大银行争夺的“香饽饽”。发卡量每年以两位数的速度增长，银行纷纷成立信用卡中心，铺设线下推广团队，与互联网平台、航空公司、连锁酒店等合作发行联名卡。

到2022年三季度，全国信用卡总量达到8.07亿张的历史高点，几乎平均每个成年人持有0.7张信用卡。

然而，高增长背后也埋下了隐患。大量“睡眠卡”占用银行系统资源，多头授信导致部分客户过度负债，信用卡不良率也在2020年后逐步攀升。监管层从2021年开始密集出台政策，要求银行清理长期未激活的“睡眠卡”，严格授信管理，禁止诱导过度负债。

与此同时，支付宝、微信支付等移动支付工具的普及，使得实体信用卡的使用频率大幅下降。越来越多的用户将信用卡绑定在支付工具上，而非直接刷卡或打开银行APP。

更深层看，苏商银行特约研究员武泽伟向记者分析，这一轮发卡量的下降，“反映了居民消费信贷需求从超前消费转向理性负债，同时也源于银行主动压降高风险共债客群规模”。在他看来，发卡量的失速恰恰是风险出清与客群结构优化的积极信号。

但风险出清的过程并非没有代价。

从部分披露相关数据的国有大行和上市股份行看，近年来，各行信用卡贷款余额、年累计消费额两项关键指标普遍同比下降。

2025年末，中国银行信用卡贷款余额同比下降18%至4860.05亿元，信用卡年累计消费额和分期交易额同比均双位数下降。工商银行信用卡透支余额6975.35亿元，同比下降10.04%；消费额1.83万亿元，同比下降14.08%。邮储银行、交通银行的降幅也均在10%以上。

与此同时，各大银行信用卡不良贷款也在加速释放。

其中，2025年末，工商银行信用卡透支不良率达4.61%，与2024年末相比增加1.11个百分点。从该行2025年年报看，个人贷款中的信用卡透支不良率最高，成为拖累个贷不良率的最大“元凶”。

民生银行、交通银行、中信银行、建设银行等信用卡不良率均较上年末有所增加。兴业银行、平安银行、浦发银行、招商银行等已度过“拐点”，实现了信用卡不良率的下降。

月活普降、独立APP停服，渠道整合加速

发卡量收缩和不良率攀升的另一面，是银行对信用卡线上渠道的重新审视。

5月13日，中国银行信用卡官微发布公告，其专属APP“缤纷生活”将于2026年6月30日全面停止服务，相关功能迁移至“中国银行”主APP。中国银行成为首家关闭独立信用卡APP的国有大行。

“缤纷生活”并不年轻。该APP约在2012年前后上线，到2024年已迭代至6.0版本。2025年9月，中国银行便已对“缤纷生活”APP启动服务迁移，如今迁移完成，正式宣布停服。

这一动作在大行中尚属首次，但在中小银行中早已屡见不鲜。

仅2025年，江西银行、北京农商行、上海农商行、四川农信联合社、华润银行等多家机构已宣布将信用卡APP关停或并入手机银行平台。

邮储银行也曾于2025年12月发布公告，表示将根据业务发展需要对信用卡线上渠道服务进行调整，整合完成后，客户将不能再使用“邮储信用卡APP”。

不过截至目前，邮储银行尚未对该APP进行下架，也未披露进一步进程。但其2025年年报显示，在邮储银行手机银行11.0版本中，已拓展信用卡场景并焕新升级信用卡频道。

为什么银行纷纷放弃独立的信用卡APP？

从用户端看，答案很简单。不少信用卡用户对记者表示，平时查账单、还款、积分兑换等需求，在微信、支付宝或手机银行主APP上就能完成，没必要为一张卡单独下载一个使用频率不高的应用。

一位持有多家银行信用卡的用户直言：“我手机上光银行APP就有五六个，要是每个银行再单独装一个信用卡APP，那手机内存根本不够用。”

用户习惯的迁移，直接反映在月活数据上。

中信银行2025年年报披露，其信用卡“动卡空间”APP月活用户为1976.47万户，较2024年的2246.94万户减少超过270万户。华夏银行“华彩生活”APP注册用户虽同比增长8.19%，但月活跃用户同比下降7.55%至364.18万户。

即便是月活体量最大的招商银行“掌上生活”APP，2025年月活也仅从4044.46万户微增至4072.09万户，增幅不到1%，与几年前的快速增长态势形成鲜明对比。

对于这一现象，武泽伟表示：“银行应放弃对独立渠道的迷信，信用卡作为独立渠道的形态确实在瓦解，但其作为账户载体和消费信贷工具的核心功能不会消失，而应被更高效地整合至综合金融生态。”

除线上渠道，信用卡的线下端和产品端也在收缩中。

据媒体统计，2025年已有合计66家信用卡分中心终止营业，其中交通银行关停数量最多，达58家。2026年，广州银行开年不足一个月即获批关停7家信用卡分中心。

与此同时，2026年前四个月，交通银行、民生银行、广发银行等已宣布停发超42款信用卡产品，绝大多数为联名卡和主题卡。

武泽伟在采访中进一步指出，未来信用卡的发展重心将从卡量竞争转向账户深度经营与场景生态融合。“竞争焦点不再是开卡礼或免年费，而是基于用户全生命周期价值的利润创造能力。”

他特别强调，银行需将信用卡定位为连接零售与消费的枢纽，而非独立产品线，“方能在存量时代构建可持续的盈利模式”。