简要研究了美股市场几大主流 ETF（交易所买卖基金）：IVV, SPY, VOO, QQQ, QQQM, TQQQ, VGT, XLK，他们各自的特点、CAGR复合年化收益率、管理费率、分红都不太一样，为了方便以后查询，特总结记录如下。

1. 标普 500 指数系列 (S&P 500 ETFs)

ETF 代号	简介与特点	管理费率	近10年 CAGR (估)	分红/殖利率 (估)
SPY	全球规模最大、流动性最强。适合大资金交易及期权策略。	0.09%	~12.5%	季配 / ~1.03%
IVV	贝莱德旗下。极低费率，是长期持有者的优质选择。	0.03%	~12.6%	季配 / ~1.12%
VOO	Vanguard 旗下的低成本标杆。由于指数采样微调，长期表现略优。	0.03%	~12.6%	季配 / ~1.08%

2. 纳斯达克 100 系列 (Nasdaq-100 ETFs)

ETF 代号	简介与特点	管理费率	近10年 CAGR (估)	分红/殖利率 (估)
QQQ	经典的科技股代表。涵盖非金融类创新巨头，波动高于标普 500。	0.18%	~18.5%	季配 / ~0.42%
QQQM	QQQ 的“长线廉价版”。费率更低，适合Buy and Hold。	0.15%	~18.6%*	季配 / ~0.46%
TQQQ	三倍做多杠杆。仅限短期交易，复利损耗严重，不建议长持。	0.82%	波动极大	极低

*注：QQQM 成立较晚，数据参考其底层纳指100表现。

3. 科技行业精选 (Technology Sector)

ETF 代号	简介与特点	管理费率	近10年 CAGR (估)	分红/殖利率 (估)
VGT	专注信息技术。重仓苹果、微软、英伟达。成色比 QQQ 更“科技”。	0.09%	~20.2%	季配 / ~0.37%
XLK	追踪标普 500 信息技术指数。专注大盘科技股，流动性极佳。	0.08%	~23.8%	季配 / ~0.56%

简要总结：部分数据来源于Charles Schwab。追求长线稳健关注VOO/IVV；追求成长潜力关注QQQM/VGT；VGT和XLK是更纯科技股版本的QQQ。TQQQ是三倍杠杆的QQQ。可见的将来是以人工智能类的科技为王的时代。以上内容纯个人学习笔记，不构成投资意见。

最近在美股交易中遇到一个怪事。某Old Money朋友刚将一笔资金通过香港银行电汇到嘉信理财国际账户(Charles Schwab)的香港花旗银行，一天之内嘉信账户上倒是很快显示到账，但之后操作交易时发现有些标的，比如说谷歌、苹果这些主流股票确实可以购买，然而购买另外一些股票时，比如MSBT之类的ETF标的，以及一些价格比较便宜、流动性不太好、不太主流的股票时，系统显示不能购买：

This security is not day trade eligible and requires cleared funds to purchase.

这个提示除了说该标的不能日内交易，即不能当天买后当天卖，更重要的是说需要清算资金：Cleared Funds.

我帮忙查看其账户资金，发现资金似乎可使用，Funds Available，系统显示资金已经是Settled Funds，也就是结算资金，但实际上这还算不上Cleared Funds，因为在提现页面，系统显示最近这笔电汇资金是Cash on Hold状态，说明这笔资金被锁定了，这就是为什么不能购买上述某些标的。又过了一天之后，系统显示终于没有资金Cash on Hold了，这时也确实可购买包括MSBT和IBIT之类的所有标的了，说明资金已经是Cleared Funds清算资金。

实际上，美股中电汇过去的资金在不同的状态，它的可用性不一样。资金刚到用户的券商账户上时，像这种电汇资金虽然叫做Settled Funds，也就是结算资金，还是锁定状态，不算Cleared Funds，原因也很简单，电汇过来的资金券商需要沉淀一下(Cash on Hold)，以防止用户撤回或者是问题资金（欺诈、洗钱资金）。虽然可用它来购买一些主流股票，但对于一些高风险股票，比如像MSBT之类的ETF，不允许使用锁定资金购买，要等到资金彻底解除锁定成为清算资金，也就是说不再是Cash on Hold状态，才算可以自由使用。

朋友刚遇到这个问题时，发现网友们也不是太清楚，包括AI都解释得不够清楚。好在电汇资金入账嘉信理财时间也挺快，锁定时间其实也很有限。美股市场对资金的管控规则、政策还是比较多的。交易美股的朋友在以后遇到电汇资金这种Cleared Funds问题时，可以参考本文。

PS 本文不构成任何投资意见。

前阵子提到可以在一些券商平台（比如香港复星证券）购买美国政府债券，然而在实际操作的时候，美债的价格和我们的常识有些偏差，有些费解，以下面截图中的美债为例：

这是一期2026年11月15日到期的美国政府债券，面值100美元，2026年4月18日的参考报价是99.0389美元，购买页面显示到期年化收益率CAGR是3.7205%，这个数据是如何来的？

假设王富贵今天2026年4月18日付出99.0389美元，还要额外付出应计利息0.8619美元，因为这张美国债券票面利率是2%，每年2次派息，也就是每半年一次1美元，下一次派息是2026年5月15日。而当前持有人，也就是卖家从上一次派息——2025年11月15日到今天已经持有了约154天，因此卖家卖给王富贵的时候，王富贵还应付给卖家约0.85美元，这就是所谓的应计利息。

用现金流的方式来描述王富贵的支出与收入：

王富贵于2026年4月18日购买这张债券，应付99.0389+.8619美元，即99.9008美元。

然后王富贵将于2026年5月15日收到1美元的利息（派息）。2026年11月15日债券到期，王富贵将收到票面价格100美元，同时还有第2次利息（派息）1美元。

王富贵的年化收益率是多少？

在AI时代，将上述描述提示词让人工智能计算一下，很容易就得到：3.7%，与券商宣称的3.72%仅略有误差。

所以，美国债券的报价和收益率比我们想象的要复杂一些，没有那么直观，并且每期债券的信息都不尽相同，每个时间点也不一样，它充分考虑到了现金流和资金的时间价值。

不过好在简单学习一下之后就理解了，购买页面上都直接算出了年化收益率。

至于你该不该购买美国国债？我个人觉得得看你的具体情况。美国国债在安全性和流动性方面没得说，在可见的将来安全性实际上没有问题，流动性也是随时可以买卖。3.7%左右的年化收益率，跟我们现行的2%都不到的大额存单收益率比，还是高不少。你基本不可能同时得到一个安全性高、流动性好、收益率高的一个投资标的。

对于人民币持有者来说，还有一个长期的汇率波动损耗，这个很难预测，因此如果资金量不大的话，买不买美国国债意义不大。而大资金的财阀们应该有自己的专业投资顾问和自己的清晰判断，就不用我啰嗦了。

PS 以上个人学习笔记不构成投资建议。

最近被朋友“逼着”研究了一下境外券商，本来懒得折腾这些东西，但一旦开始探索，就有点停不下来，毕竟有所新发现。

2026这个时间点比较特殊——不像前几年那样内地用户随便开境外券商账户，现在确实难了不少——难度不是来源于外部，但实际上也没有完全堵死：处在一种很微妙的状态，还能搞，不过不容易。

先说开户。最核心的就两个东西：身份证（不一定需要护照），境外地址证明。身份证直接使用中国大陆的就可以。关键是那个“境外地址”，这个有门槛。一般用境外银行账单来证明，上面要有真实的境外地址。这一步能卡住不少人。

我的理解是，这种要求不是专门为普通人准备的，更像是给那些本来就在境外生活、工作的人留的口子，我们只是刚好可以“蹭”进去而已。

所以开户不是完全关闭，也不是明确开放，而是一个灰色可行区间。券商这块也没那么神秘，中国内地用户目前还能用的大概就两类：

一类是香港本地中小券商，比如卓锐证券、复星证券这些依然在激进地获客，它们不像长桥香港、富途、老虎对内地用户已经关闭入口，这里附上我的渠道链接入口（有新用户奖励）：卓锐证券、复星证券；

另一类是美国券商（新加坡、英国其它国家券商资金出入金处理起来不方便），比如嘉信理财或者盈透——注意是美国盈透，后者支持使用香港银行账户免费出入金港币，券商内部可以极低损耗汇兑成美元。

它们都还支持用“大陆身份+境外地址”这种组合去开户，但具体能不能成功有一定运气成分，不是百分之百。

其次是券商选择。如果资金比较大，不用纠结直接选传统大型券商，比如美国的，手续费低安全性更高，体系更成熟，CRS处理得也比较规范。

如果资金不大，香港券商也够用，它们基本都参与CRS信息交换。真要赚到钱了，要交税本质上也不是坏事——能交税，说明你赚到钱了，幸福的小烦恼。

投资标的这块，各有特色。比如复星证券可以直接买美国国债，收益年化大概逼近4%。有些券商可购买“替代性资产”，且对内地身份用户开放。再就是加密资产ETF、另类投资现货之类的，这些东西都是用着用着才知道能否购买。

以上这东西没有现成教程，网上几乎找不到一套完整、清晰做的教程。大多数都是碎片信息，有些是过时的。有点像在荒地里自己踩路，别人可能踩过，但没有留下路标。

我这“工具探索”有点像进入了无人之境，一直是边查边试，结论也未必长期有效。政策、通道、券商策略，都会变。

为什么这种东西还是值得研究？这说明：

1. 信息差还在。很多人根本不知道还有这些路径；
2. 门槛确实在提高，但门槛本身有时候就是筛选器；
3. 工具变难获取，意味着“不是所有人都能轻易参与”。

2026年国人境外券商开户，虽然看起来更严格了，但未必完全是坏事。路还在，但不写在路牌上了。能不能找到，还看愿不愿意花时间去摸索。

正如一朋友感慨：如果我还有一点成绩，那都是拜自由赏赐的，如果我还有一点痛苦，那都是不自由带来的。投资工具的自由也是自由的一种。

附：几个主流国人能开户的渠道链接（土木坛子亲测）：

券商	开户链接	特点说明	开户要求
香港复星证券	点击开户	支持国人买卖港股、美股、加密资产 ETF 等， 土木坛子专属申请开户渠道。	国内身份证（护照或身份证） + 境外地址证明（宽松要求） + 境外银行卡（如港卡）
美国嘉信理财	点击开户	选择国际账户；Schwab App 仅英文， thinkorswim 支持中文； 仅支持美股、美债，无港股； 有中文客服电话； 支持国人买卖美股及加密资产 ETF。	国内身份证（护照或身份证） + 国内地址证明（如信用卡中文账单） + 境外银行卡（如港卡，港币入金免费）
美国盈透证券	点击开户	选择美国账户； 不支持国人投资加密资产类 ETF； 港币出入金免费。	国内身份证（护照或身份证） + 境外地址证明 + 境外银行卡（如港卡）
香港卓锐证券	点击开户	如有境外身份，支持国人买卖港股、美股、 加密资产 ETF 及加密现货等。	国内身份证（护照或身份证） + 境外地址证明（要求较严） + 境外银行卡（如港卡）

全部都是直接网络线上申请即可。低调使用。有问题请留言交流。

看完《巴菲特致股东的信：投资者和公司高管教程》，对他的投资哲学有几点感悟，远不只价值投资四个字，我把我的印象总结如下。

不教育人。巴菲特并不教育人，他们只选择人，选择优秀的合作人伙伴，坚决避开垃圾人，包括维持昂贵的股票价格，也是一种主动筛选。收购公司后，让原来的管理者继续按他们自己的方式去管理公司。

主动沟通。不教育人的同时，坚持主动做好沟通工作，希望合作伙伴认可理解自己的理念，比如他们每年的股东大会，给投资者的信，就是一种主动沟通。这其实还是回到了选择人，选择志同道合的人。

能力边界。只做自己熟悉看得懂的生意，看不懂的领域怎么办？那就不看了，这也是他们对科技领域要么不投，要么姗姗来迟，一定要知道自己的能力边界。

专心专注。可以关注的事情很多，但要专注，不搞多元化投资，最能带来收益的业务或公司其实就是几个而已。他如此引用马克·吐温在其名作《傻瓜威尔逊的悲剧》中的建议：

将你所有的鸡蛋放在同一个篮子里，然后看好篮子。

实事求是。不做财务会计方面的花招——哪怕是行业惯例，比如，通过法律允许或不允许的会计方式美化财务报表，只要是该计成本的部分就要计为成本。这其实也带来比较好的安全边界，有足够的韧性应对不利情况。

里外一致。当股票价格超出企业内在价值时，这种价格并不长久，也不希望出现，利润的来源整体上最终还是来源于企业的剩余价值，这也是为什么巴菲特并不认可黄金，黄金确实没有产出价值。

稳健为主。投资务必要保持稳健，巴菲特说过，他们在牛市会跑输大盘，但在熊市里跑赢大盘。这背后更是复利的力量，看似每年都增长15%，20年后能翻16倍。稳健的背后更是要远离和规避风险，他说过：

对于那些给伯克希尔的幸福造成丝毫危险的任何行为，芒格和我都毫无兴趣。我们俩加在一起已经有167岁了，从头再来不是我们的人生目标。

现金为王。总是拥有一定的现金流，等待好机会的出现，等待所谓市场定错价格的机会，不需要频繁交易——频繁交易是投机并把大部分利润付给了税赋和手续费，抓住几回大的机会即可，成大功、避大险，人生亦如此。

大道至简，与智者同行。

目前全世界最贵的股票是美国沃伦·巴菲特的伯克希尔·哈撒韦(Berkshire Hathaway)的A类股票，目前每股达到了72万美元以上。与此同时，它还有一个B类股，这个价格就便宜多了，目前500美元不到。我一直好奇，为什么一个公司存在两种股票？

最近读巴菲特给股东的信才得知，原来当初并没有B类股，只有昂贵的A类股，但市场上出现了一种理财产品，是一种收管理费的单位信托，声称能低成本“完全复制伯克希尔”的投资基金，切分为更低的价格单位以便销售，并被大力营销。这有点像现在美股市场上支持碎股一样的原理，更多的人可以更少的资金量参与这个股票的涨跌。

但是，对于市场上的基金产品，经纪人会为了高额的佣金而积极进行推销，这些成本都构成了投资者的负担。这样会吸引大量不明事理的买家，他们容易被公司过去的辉煌业绩所诱惑，被关于伯克希尔和巴菲特的宣传所陶醉，于是造成两个可能不受控的结局：成百上千的亏钱沮丧的间接股东（也就是信托产品的持有人），以及被玷污了的伯克希尔名声。

为了解决这个问题，在1995-1996年之间，伯克希尔公司通过了一项资本重构的议案，希望使上面那些克隆产品销声匿迹：公司设定两类股票，现有的股票将被指定为A类普通股票，公司会发行B类普通股票，并且规定每1股A类股票可以转换为30股B类股。

伯克希尔·哈撒韦A类和B类股票除了价格不同外，B类股票只有1/200的A类股投票权（而不是1/30的投票权）；并且，B类股票不能参与伯克希尔公司的股东指定慈善捐赠计划。而且转股的特权不能反向行使，即B类股票不可以转换为A类股票。

其实巴菲特坚持A类股票如此昂贵的价格，我个人认为有他的目的：筛选投资者。通过高昂的价格，选择他所喜欢的投资者。因为价格昂贵，全部都是高净值客户，而这些客户更可能认同公司的理念和相对较高的认知，他们更愿意持有，而不是频繁交易。而低廉的价格的话，会大大降低成为伯克希尔股东的门槛，投资素养参差不齐的投资者都来了。

巴菲特认为，股价的波动是股市的特质，但价格波动并不是他所喜欢的。股价不应该偏离公司的内在价值太多——无论是高于还是低于，他认为股价优于公司表现的现象是注定无法长久存在的，反过来的时候，股价落后于公司表现的现象也不合理。他更喜欢的是，伯克希尔的股价可以准确追踪其内在价值，这样的话，每一个投资者都可以在其持股期间，分享到相应的公司运营成果。

大概这就是他坚持的价值投资理念吧。但我们更多的人是投机客，喜欢频繁交易，快进快出，也往往成了追涨杀跌。而巴菲特的确是一个稳重的老派投资家，他这一套并不被很多人看好，谁不喜欢一夜暴富？为什么要慢慢变富，一生只需富一次？

而昂贵的伯克希尔A类股票，硬生生挡住了众多的小散户，也使得伯克希尔的A类股票价格相对稳定得多，更令交易所不喜欢的是，它每天的流动性很低，只有几亿美元的交易量，换手率更是万分之几，但伯克希尔A类股票是小股票吗？它的市值早已过万亿美元大关。

今年刚好是伯克希尔·哈撒韦A类股票在1996年同意资本重构的30周年。当初A股的价格是36000美元，今天我写此文的时候是72万美元左右，上涨了刚好约20倍，按30年的复合年化收益率来算，每年为10.5%，即每年增长了10.5%，这个年化值很高吗？要知道2025年中国A股市场大盘指数都上涨了30%左右，但是别忘了，市值庞大的伯克希尔·哈撒韦A类股票这30年复合每年的增长率都是10%以上！这其实是很吓人的，令我敬佩。要知道，投资领域一年五倍者比比皆是，五年一倍者却寥若星辰。巴菲特的慢慢变富的理念并不是一句空话。

再来看伯克希尔·哈撒韦B类股票，它目前的价格是480美元一股，看起来不像是72万的1/30。这是因为，B类股票在2010年有一次重大拆股，为了完成对BNSF（伯灵顿北方圣太菲铁路公司）的收购，B类股进行了1:50的拆分。1996年刚推出时，A类股票相当于拆分成30份B类股票，因此经过再次拆分后，今天的A类股票其实相当于B类股票的1500份，这正好是今天A类股票的72万美元比480美元。当然，这个比例有时会有些偏差，因为A类股可以随时、无税地拆分为1500股B类股（但反向不行），当B类股价格过高时，A股持有者会通过拆分抛售来套利，压低B股价格。

价格低廉的伯克希尔·哈撒韦B类股票，流动性极强，众多散户和机构频繁交易，它目前的市值也大约和A类股票相当，但换手率和成交额都比A类股票高了一个数量级。B类股票的推出，我认为也算成功，给了散户一个参与的机会，也给了机构交易所们一个赚钱的机会，但它也没有影响到A类股票的表现。

至此，我个人认为，对于高净值大资金客户，还是持有伯克希尔·哈撒韦A类股票比较省事，和巴菲特一样慢慢变富，稳字当头。只是这和小资金散户确实没有什么关系。这也就不难理解，为什么价值投资的理念，在我们身边并没有多少人认同和执行。

必须说，我并不完全认同巴菲特的所有理念，比如他对没有现金流的黄金和BTC就非常不屑，但他的大部分投资哲学与理念我很认同喜欢。不知朋友们坚持什么样的投资理念呢？欢迎分享交流。

这一周给儿子打印了一批宝可梦，给他在今天下午学校组织的跳蚤市场中售卖。一共四个款式，分别是皮卡丘、妙蛙种子、杰尼龟和小火龙，每一款 5 个，共 20 个。单个的成本大约在 1.5～2 元之间，他的计划定价是每个 5 元，所以如果全部销售完，预期利润大概是 60～70 之间。

回来之后，他拿出所有钱给我看，一共 76 元。我一共给了他 78 元。净利润 -2 元。

于是我们完整复盘了一遍：

1、实际销售中，同学们都把价格砍到 2～3 元成交，只有他的好朋友和语文老师以他的计划定价来购买。其中，语文老师买了两个，其中一个小火龙因为尾巴上的火团断裂导致折价销售。这里一笔 5 元，一笔 8 元。因此，他实际的平均成交价大概在 3 元上下。

2、有许多同学来他的摊位上，把自己的东西卖给他。名义上，他们是说把东西给他来「换取」现金，用于购买商品。有人在他这里买了宝可梦，有人则是拿到钱后去别处购买。于是事实上形成了一个结果，那就是他被别人以「兑换现金」的名义，平白无故地买了大量他不需要的东西。

3、在他购入这些货品后，也有许多同学从他这里买走了这些货品。但是问题在于，他还是按照收购的价格来报价，于是在对方进一步砍价之后，实际上出现了他高买低卖的情况。

4、尽管最终他卖光了所有货品，无论是我们自己准备的这 20 个宝可梦，还是别人来他这里「置换」的货品，但最终他的成本攀升到了大约 8 元上下。这是影响他利润的最主要原因。

5、在活动现场，他自己主观意愿购买的两件商品，一个龙虾的毛绒玩具，10 元，一个摩托车玩具，5 元，一共支出了 15 元用于消费。

于是，我们算出来的结果是，他的净利润是 13 元，因为消费了 15 元，导致最后的盈余是 -2 元。

一开始他说自己赚了不少，但我看出来他是知道自己亏了，只是不愿意面对。随着我带着他一点一点回忆和整理，我确认了几件事：

1、没有人趁他不注意拿走东西，所有交易都是在他眼下实际发生的，来往的货品和现金都是真实发生的。

2、跟他合伙的同学从一开始就用低价策略来吸引客群，导致来他摊位上的人天然地认为可以在他的定价下继续压价。尽管他不断指出对方不应该这样叫卖，但现场的局势已经不可控，他担心不降价就无法促成交易，于是只好降价销售。

3、他确实没有记账，所以实际上的成交价和数量他都只有大概的印象，别人「兑换」给他的价格和数量也没有清晰的数据。大致的价格和数量，是我们通过预期利润和实际利润的差额倒推出来的大概的范围。

其实我一开始就没预期他能在活动上赚钱，所以数出来最终盈余是 76 时，我还觉得「蛮不错的」嘛。毕竟这是第一次真枪实弹地接触商业，我小时候可完全没有这种机会，更没有人来教我怎么做这件事。数学归数学，交易是交易，亲自体验一次本就是好的。

我跟他说，最大的问题出在别人来找你「兑换」的时候。

第一，你其实没有义务配合他。他没有现金，是他的事，不是你的事，你是卖家。即便你要收购，也可以跟对方讲价，按低价收购，再喊高价卖出。因为别人来你的摊位上都可以砍价，那当别人要卖东西给你的时候，你砍价也是很合理的，你没义务去配合他。

第二，降价销售可以，无非是利润少一点。你既然知道成本是 1.5～2 元，所以不会低于 2 元销售，那其实也可以知道，从别人那里进货也应该低进高出。你可以留点余量给对方讨价还价，但只要咬住成本，至少咱们不会亏。

小柒挺聪明的，心里清楚这次没搞好。

一开始他还有点回避，生怕我责备他。后来听我仔仔细细地询问每一个环节，确认交易是否公平合理，一笔一笔账地算，利润的缺口从哪里来，怎么样可以避免，他也还是逐渐听进去了，主动给我说当时的一些细节。

不管怎样，作为第一次，小亏就是赚。经验和体验，是最重要的。

同时，这次实践也得到了一个明确的信息：皮卡丘和妙蛙种子的人气远超杰尼龟和小火龙，那俩一下子就售空了！这个颜值经济啊，任何时候都足够强势呐！

上次介绍跨境汇款服务Wise后，不少国内朋友向我反馈，国内用户无法通过Wise汇出人民币……由于我是用UK信息注册，所以没有遇到这个政策问题。

对于这种特殊情况，国内朋友完全可以使用熊猫速汇（支付宝、微信的国际汇款合作商之一），专门解决人民币汇出中国大陆和其它货币汇入中国大陆的难题。

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人民币汇出为什么有安全合规的保障？

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熊猫速汇是通过与天津金城银行合作来实现汇款，天津金城银行股份有限公司成立于2015年4月，是银保监会批准成立的全国首批五家民营银行之一。金城速汇产品（汇出中国服务），汇款人信息均由金城银行依法合规采集，且由金城银行提供中国境内全部相关汇出汇款服务，熊猫速汇仅向金城银行提供境外收款人清分服务及向境外收款人提供汇兑服务。

当前熊猫速汇人民币汇出服务汇款单笔限额最低为人民币100元，最高为人民币49000元；根据熊猫速汇合作银行规定与授权，给予每人每年最高30万元人民币汇款额度。

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注意，一个内地手机号码可以同时注册：大陆、香港、新加坡等其他各个地区熊猫速汇的账户。比如：你可以使用同一个手机APP切换不同的地区登录，然后可以使用大陆账号从大陆汇款到新加坡、香港、英国，也可以使用香港账号汇款到大陆、新加坡、日本，或者使用新加坡账号汇款到澳洲、美国，随心所欲、一个账户汇往全球。

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注册流程：

1. 注册账户：使用邀请链接注册，享受优惠。
2. 实名认证：使用正确证件进行认证。
3. 添加收款信息：填写收款人详细信息。
4. 确认汇款：提交申请并完成付款。
5. 确认到账：通常一个小时内到账。

熊猫速汇优点

• 低成本：手续费仅为80元人民币，相较传统银行可大幅节省。
• 快速到账：通常一小时内到账，效率高。
• 无外汇额度占用：人民币汇款不占用外汇额度，但每人每年最高不超过30万人民币。
• 优惠汇率：提供优惠汇率。
• 操作简单：注册到汇款流程简单，支持在线实名认证。
• 安全保证：持有金融牌照并接受监管，确保资金安全。
• 汇款全球：支持40多个国家/地区的汇款，包括iFast英国、OCBC新加坡、Wise等。
• 费用透明：费用清晰可见。
• 无需换汇：可直接付款人民币，避免限额问题。

熊猫速汇缺点

• 非同名汇款，但合法资金来源并提供汇款证明即可。
• 不同地区汇款需单独实名，实名证件要求不同。
• 不提供个人IBAN，到账显示的非个人名称，不适合像OCBC的首次同名入金验证需求。

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以前我在英国和欧洲时，都是直接到银行操作海外跨境汇款，直到最近几年见JUSTYY博主给我汇款时使用Wise，但我没有这个需求，所以注册了这个Wise账号后也没有亲自试验。

关于Wise

Wise的前身是一家2011年成立的英国金融科技公司，前称TransferWise，是伦敦金融监管局授权的电子货币机构，是伦敦证券交易所上市公司，为全球大多数国家提供国际汇款服务。
Wise提供服务包括国际汇款、借记卡、Wise账户等，中国商户和个人可使用国际汇款和Wise账户汇款、换汇等，外汇可以以极低的汇损提现到国内银联卡和支付宝，或者汇款到国外。中国大陆账户不支持实体卡。

最近因为我想把我新加坡OCBC银行（想开户的朋友参考新加坡OCBC华侨银行线上开户完全指南）上面的一些资金汇到香港的银行账户（想开户的朋友参考香港银行开户经验），然后再通过中银香港和内地之间的免费汇款服务汇到内地，于是体验了一下Wise的国际汇款服务。

作为体验，我尝试汇款3200新加坡元SGD到香港并变成港币HKD，Wise的汇率是1 SGD=5.9604 HKD，扣除Wise的整体汇款费是10.12 SGD（60元左右）后，香港的银行收到了19013.09 HKD。

而如果我直接通过OCBC银行的国际汇款服务，手续费每笔35美元等值，邮费每笔17美元等值，电报费每笔35美元等值，加起至少八九十美元了，因此平均无论是汇率还是手续费，我感觉Wise都不错，Wise的手续费率才千分之三左右。

速度方面，Wise几乎是秒到账，这比银行的跨境国际汇款到账速度快多了——我上次通过国内的工商银行汇款到OCBC也花了几个小时才到账（手续费80元左右），Wise在到账速度方面几乎无可挑剔。

不试不知道，一试吓一跳，原来Wise的服务如此好用。这其实就是专业化，Wise是专门做转账汇兑跨境汇款服务的公司，比起银行自身的国际汇款服务，自然要强得多，就像国内的支付宝做支付，在日常生活中其实已经干翻了各银行的银联支付。

Wise虽是第三方公司，但它也有正规的金融牌照，我通过它申请到了各主流国家银行的银行账号（没有实体卡），Wise甚至还送给了一个VISA的虚拟银行卡号（Debit Card，我使用了非内地信息注册）。

新加坡和香港都没有外汇管制，因此两地之间的资金通过Wise可以自由低成本地流动，当然前提是资金来源合法合规。

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華盛頓郵報評選出十大奢侈品,無一與物質有關：

1.生命的覺悟與開悟
2.一顆自由，喜悅與充滿愛的心
3.走遍天下的氣魄
4.回歸自然
5.安穩而平和的睡眠
6.享受真正屬於自己的空間與時間
7.彼此深愛的靈魂伴侶
8.任何時候都有真正懂你的人
9.身體健康，內心富有
10.能感染並點燃他人的希望。

一些關於幸福的大概必要條件：
我沒有債務（負債或者出借），我沒有仇人，我沒有名氣；
我有健康，我有自在，我有衣食住行的費用。
https://x.com/435hz/status/1823259190464311601

「真正的奢侈品」到了中年，能有其中的一半就很不錯了。如果想要有一半以上，要麼不受社會節奏支配，要麼有被動收入支持，可能不是那麼有錢，但幸福感極強。
https://x.com/435hz/status/1813450307407630844

最後，博主小姐姐想說：
本來看似廉價的，觸手可及的東西，都屬於普世價值的，可是對於大多數人類（無論在哪個國家或地區），卻是奢侈品.多數人類不懂得這些，他們的認知達不到這個境界，或認為這些是虛無的，沒用，又不能變現.中上層的社畜，底層的牛馬，他們都理解不了.如果要考慮後半生的生存，養老，有的人要還房貸，這些東西都不重要了，也無暇去想了.這些東西的吸引力，怎麼能比得上財務自由，金錢，物慾呢？

我31歲的女生，年齡還小，大多數的我能做到.我做自由職業3年，只工作不上班，時間可以調配.我和閨蜜都屬於錢不多，幸福感相對比較強的.
我不強求自己，不給自己施壓，不給自己定目標.我不羨慕比我學歷高，比我有錢，比我年齡小卻年輕有為的人.我不和別人攀比.對於中產，富人，所謂的人生贏家，我不羨慕，不追求.對於土豪，有錢人的精緻生活，什麼豪宅別墅，豪華遊艇，我沒有半點興趣.
沒有負債不難做到，衹要不買房，不貸款買車，不借錢投資創業，不大額借貸，就沒有負債.
我和閨蜜，20歲出頭就做到經濟獨立，獨立生活.我直到29歲，老媽停止給我生活費補貼.我的人格，三觀，思想都很獨立.我不需要父母和男人養我.衹要不追求高薪，現在工作和賺錢的選擇很多，很多地區租房也很方便，女生經濟獨立，獨立生活不再是難事.我賺錢能力差，但是不依靠任何人，錢不多，活得自在.
我的要求不高.我不在大城市居住，不結婚，不生娃，不養老，不買房，不買車，不買奢侈品，不去遠方旅遊，不留學深造，不給未來的我存錢.
對於我，賺錢衹是剛需，不是為了實現財務自由，不是為了發財，不是為了買房，不是為了養老，不是為了贍養父母.我20多歲的時候，我就很清楚，錢再多，不能給自己帶來快樂，錢，來去匆匆，生不帶來，死不帶去.錢再多，不會給我帶來安全感.更多的錢帶來的安全感，那是中老年人的想法，很多男生也是這種觀念.我有一點存款但是不多，足以讓我在財務方面獲得安全感.我不會刻意省錢存錢,不亂花錢，錢，該省省，該花花.有多少錢，過什麼樣的生活.女生的錢不多，也能活得精緻.
我的日常開銷，除了房租，水電費，手機的網費，買基本的護膚品的錢，其它基本的衣食住行所需的錢.剩餘的錢，我會買一些自己喜歡的，物美價廉的東西，比如衣服，裙子，鞋子，飾品，日用品等，還有其他一些額外的消費，不算什麼.再剩餘的錢存起來.我沒有高額的開銷，滿足低慾望的生活.我和閨蜜都是小國寡民的心態.
我活在當下，只為青春而活，只為自己而活.

以下文字來自網路，博主小姐姐本人最近兩年至今收集整理的.最後一段是博主小姐姐本人所寫

大多數人早已被工作和賺錢推著走，到了半夜疲憊的躺在床上才有一點空閑想額外事

我們過著循規蹈矩的生活，掙著養家餬口的小錢。有一天，我們不小心見識了另外一種活法和價值觀及人生態度，機緣巧合地瞥了一眼這個世界的真實面目，在三觀碎了一地的同時，也羞愧自己以前的淺薄、無知、傲慢、粗陋。

大多數人的一生都殫精竭慮、費盡心機地為得到幸福而努力。他們製訂讓自己幸福的計劃，為了搜集幸福的點滴去旅行、去工作。 當生命離去時，他們纔意識到，幸福的碎片永遠搜集不夠，幸福衹是過程。他們忘記了這個。 ――馬洛伊·山多爾《草葉集》

我一直被灌輸的都是：人不應該有時間娛樂，哪怕省出一分鐘時間都應該學習或者創造收入，實在不行做做公益貢獻給社會也可以……
這導致我一直很焦慮 自從決定要和這樣的生活說再見我整個人都輕盈了，而且不會再對類似話術感到恐懼自責了
https://x.com/rbttt/status/1692451158814834874

從根本上擺脫焦慮，放下妄想是最重要的一步。
不妄想一勞永逸，也不妄想一步登天。不妄想掙脫勞作，反而會更自由。活著一天，就領取一天的任務，要是每天都有一點進步，那就更開心了。
在這樣的平靜下，勝率其實一直在增加。

鬆弛一點的人生，也沒什麼不好的。生活不會因為你心弦緊繃，而事事順遂。

「世界上最好的六位「醫生」」
·陽光
·休息
·日常鍛煉
·健康的飲食
·自尊
·真正的朋友

生命其實很公道，有三分之一都會在睡眠中流逝，用一小時香甜的睡眠來補償兩個小時的辛勞和誤解，這也是一個不錯的交易。馬格裡斯《克雷姆斯的彎曲時間》

真正的愛自己，不是去犧牲掉所有的時間和精力，去打拼什麼輝煌的未來，而是在當下，努力去做自己喜歡做的和有趣的事情，讓自己的內心充盈著喜悅，讓現在的每一天，都以自己喜愛的方式度過。

在年輕的時候沉下心來做點什麼事。
不一定非要賺錢或是工作。衹要是你喜歡的，你覺得有意義的，不傷天害理的事情就行。
廢寢忘食、沉浸其中的感覺真的很美妙。這將成為你人生中非常值得驕傲的成就。

人的生活樂趣、人的生命價值，體現在那些自選的非強制性任務裡。那裡不單有樂趣，有滿足，最重要的是能夠保全自己的天性。

慢，是一種生活態度，也是一種正常的認知節奏。學會慢下來，生命才真正開啟。

其實當不結婚不買房不生子的時候，個人更有錢來消費，…更有時間來思考人生，精神會提陞，個人意識也會提陞，這對個人還是有利的。

平衡工作和生活：
工作是生活的一小部分而已，人生真的很短暫。說不準哪天遇上意外，好好享受當下，能做好的就是該工作好好工作，該生活好好享受生活。

生活不是為了工作，你來到這個世界，這是一段旅程。我想我們來到這個世界是來度假的

通往幸福之路，在於有計劃地減少工作。——羅素

有時表面上看起來別人的生活多麼有滋有味，但如果仔細體會，往往會覺得別人的生活方式未必適合自己

最後，博主小姐姐想說：
休息，放鬆也是一種活法，沒有什麼羞愧的.累了就歇是應該的.像我這樣平庸的女生，最遲28，29歲以後，盡可能的追求慢生活，鬆弛感，以生活為中心，半躺平，只工作不上班，不香嗎？女生28，29歲以後，更要保持充足的睡眠.午後沒精神了要午睡一會.才能有更好的精神狀態去工作.還可以做自己感興趣的事，學自己感興趣的東西，健身，逛街，打扮自己，和閨蜜在一起.

獨立思考，質疑精神，頭腦清晰的人，不容易被騙，不會被毒雞湯洗腦，有主見.小學時期，學業不忙，可以多培養獨立思考能力，也鍛煉思維能力.兒童時期，培養想像力是好的.

如果是大學快畢業或已經工作，要面對現實，要賺錢，獨立思考和其他想法，只會分心.思考的越多，越清醒，面對殘酷的現實，面對惡臭的成人世界，更容易感到痛苦.尤其在大廠或高端金融業，在內卷的職場中，如果還堅持獨立思考和質疑，還特立獨行，只會處處碰壁，很快會被辭退.有獨立思考和質疑精神，有清醒認知的，特立獨行的，追求純真和真善美的年輕人，都會對社會規訓和職場中強調的吃苦耐勞，吃苦奮鬥精神，集體主義，團隊合作精神，服從性，嗤之以鼻.在大城市打拼，在大廠，不允許自由散漫，哪個國家和地區都一樣.個性強，特立獨行的年輕人只會被職場拋棄.
有上述特徵的年輕人，所處的大環境，身邊或整個社會的年輕人，幾乎都冷漠，狹隘，沒主見，認知水平低，被毒雞湯洗腦，自己孤單無助，找不到知己，會感到非常痛苦不堪.如果情況變了，為了生計，不得不吃苦且沒有別的選擇，不得不經歷苦難，那種暗無天日，會感到生不如死，有的人會以暴力犯罪結束這一切.
我20歲出頭的時候，就對大城市，大廠，白領，高薪，升職加薪，成功，發財等，沒有半點興趣.當時我就認為：為何非要努力工作，努力學習，為何非要以賺錢為中心……那樣的生活多麼沒意思.很多事情，我總是認為，不適合我.大約最近3年，我又想到：尤其對於女生，不是所有的年輕人都適合努力，奮鬥，不是所有的年輕人都要努力上進的，不是人人都想追求成功和財富.對於世俗的成就，世俗領域的很多事情，我總是這一句「沒有半點興趣」.我28，29歲以後，對內卷，對吃苦，或有人說很多30歲左右的女生幼稚，我更是厭惡透頂，以至於，看到某些標題，評論或彈幕，都能激起我的反感情緒.每當我看到這樣的書籍，網文，影片，評論，彈幕，比如對白領，大廠，全職工作，快節奏，物慾橫流，燈紅酒綠，過度的消費主義，內卷，先苦後甜，吃苦崇拜的批判，我非常容易引發共鳴.
越年輕的時候，早早的看透了人生，看透了成人世界的本質，對上進心的打擊也是致命的，越沒有動力努力工作.思想深邃的年輕人，大概率的一事無成，沒有前途.如果是有上述特徵的女生，年齡越大，相比男生，更難以轉變，到了28，29歲，已經沒有任何轉變的可能.
商業社會，講究的是效益為本.優勝劣汰，是職場的本質之一.在大城市，白領職業，內卷是必然.成人世界，沒有獨立思考，沒有自由之思想，沒有有趣的靈魂，沒有純真，錢是唯一的主題.也許，18歲以前，18，19歲，20歲出頭的時候，會想到：這些想法在中國不受歡迎，在中國社會到處碰壁，如果來到一個相對自由，文明的國家是否會被包容？隨著年齡的增長，會明白過來，完全不是那麼回事，有這種想法，走到哪裡都會處處碰壁，到哪裡都不受歡迎.還不如，在中國的話，只選擇開放，包容，宜居的城市，做自由職業，小姐妹們團結互助，殘酷的現實就拿我們沒轍了，還會適當的妥協.

按照世俗的觀念和社會規訓，以成人世界的視角，這個快節奏，物慾橫流的社會的主流觀念.獨立思考，想像力，好奇心，有趣的靈魂，興趣愛好，女生愛美打扮的天性，真的沒用，完全是浪費時間，耗費精力.興趣愛好，更容易三分熱度.小時候，父母總對孩子說，不要總想那些沒用的東西，對你沒有任何好處，別耽誤學習.
獨立思考，想像力，好奇心，有趣的靈魂，興趣愛好，要麼不能變現，要麼衹能賺點小錢（比如接單寫網文，寫文案，平面設計，影片剪輯等，也許能用到一點，發揮出一點自己的創意）.

越是賺錢能力強，自身條件優秀，有進取心的年輕人，大部分都是沒有多餘的想法，無趣的，感性勝於理性，能抑制住自己的興趣愛好和多餘的想法，不分心.他們往往，在工作和專業領域更理性，在其他方面更感性.無趣的，沒有多餘想法的人，感性思維，才更容易感受到努力工作和賺錢帶來的成就感，錢多帶來的快感，實現財務自由的那一天帶來的豐收喜悅.努力的男生，或家庭條件不好的男生，剛18歲，就知道要努力，更知道錢的重要性，沒有多餘的想法.

我沒有淘金夢,沒有發財夢.我不追求財富，不追求成功，不求發展前景.什麼國際名校，大城市，大廠，高薪，成才，成功，發財，我沒有半點興趣.我沒有任何志向，沒有金錢，物質上的追求.我不想改變命運.

對於中產，我不嚮往，不追求，中產的生活有什麼好的？有的人嚮往中產的生活，卻沒看到中產賺錢不容易，壓力大，在經濟蕭條的年代隨時會返貧.所謂的人生贏家，富人，上流社會，對土豪和明星大腕的生活，對高大上的東西，我不羨慕，我沒有半點興趣.上流社會有什麼好的？有什麼值得嚮往的？
我對房子車子,高檔名牌的東西,奢侈品,高檔化妝品,高檔的衣服,包包,鞋子,出國旅遊,沒有半點興趣.
我不和別人攀比,別人多麼有錢,成功,我不羨慕.有錢人的精緻生活，我沒有半點興趣.那些東西吸引不了我.網上的有錢人的精緻生活，炫富，我看著就覺得厭煩，都是精神鴉片.
我不和人攀比，不羨慕，不嚮往，不追求這些，有什麼可焦慮的？如果羨慕，嚮往，追求這些，有攀比心理，只會製造無謂的焦慮
更加美好的生活，我不羨慕，不憧憬，不幻想.我不是18歲以前，不是18，19歲，20歲出頭，也不是20多歲了，作為女生，不能再像真正年輕的時候，還憧憬未來，羨慕，嚮往什麼，更不能對未來抱有幻想.在小時候，18，19歲，20歲出頭的時候，很多人從影視劇，從電視，報紙，雜誌，網絡上看到西方發達國家富翁的生活，會羨慕百萬，千萬富翁.我上小學和初一，初二年級的時候，我夢想長大了之後，要成為都市麗人，要成為一個很有錢的女性.年齡大一點，自己又沒有那樣的賺錢能力和個人實力，更不能幻想這些難以實現的東西.
再美好的生活，都是物質層面的.真的財務自由了，什麼工作都不用做，可以一勞永逸，天天歲月靜好，過上更美好的生活，又有什麼意思？還要追求什麼樣的生活呀？現在又不是以前的年代.那時工業品昂貴，生產成本高，技術落後，物流不發達.以前，不衹是在中國，10多年前，沒有大學學歷，多數情況下衹能打苦工，除了吃苦別無選擇.10多年前，租房也沒那麼方便.時代變了，情況不一樣了.可是很多當代中國年輕人的認知，尤其是男生，認知還停留在過去的年代，或總感覺到沒有安全感.另外，大多數人的慾望和貪心是無止境的.
一旦青春不再，再有錢，生活再美好，天天歲月靜好，又有什麼用？等不到那時，不再年輕了，也沒法愛美打扮了.年輕時感興趣的東西，早早的就不再感興趣了.更不會獨立思考，有想像力和好奇心了，到那時，這些都沒用了.可是低級趣味，奢侈的愛好卻很容易培養起來.到那時，人也會變得世故，自私，狹隘，更加貪財.

對於我，錢多錢少，和安全感無關.賺的再多，存款再多，不會給我增加安全感.我不追求，不需要財務自由給我帶來更大的底氣.我要活在當下，為青春而活.對於中老年人，錢才會帶來安全感，很多男生也是這種觀念.
有閨蜜在，還有那麼多和我情況相近的，想法和三觀能產生共鳴的90後女生，衹要我不會感到孤單無助，不會成為孤家寡人，是我最大的安全感，也是我的底氣所在.保持青春，外表年輕，心態年輕，做一個獨立的女生，也是我最大的安全感.
被毒雞湯洗腦的，認知水平低的人，才會認為自己有房子才有安全感，才有歸宿

像我這樣半躺平的90後女生，不可能什麼工作都不用做，不可能一勞永逸，只工作不上班.錢還是要賺，賺錢衹是剛需，有多大能力賺多少錢，不是為了發財，不是為了實現財務自由，不是為了給未來掙錢存錢，不是為了養老，不是為了買房.我不會刻意省錢存錢.我才不會給未來的我，那個令我討厭的，邪惡的老女人，去給她掙錢，存錢，不做她的幫兇.
我不追求財務自由,不追求有錢又有閑.我活在當下.我不亂花錢，錢，該省省，該花花.有多少錢，過什麼樣的生活.
我和閨蜜們都是小國寡民心態.我只喜歡，和閨蜜們在一起生活，穿漂亮的衣服，打扮自己，就挺好的，就滿足了

當今，很多男生，95後和00後女生，生活擺爛，工作中的卷王，節衣縮食，很能存錢.有的男生給自己定目標，攢夠多少錢就躺平一陣，攢的錢更多就提前退休.有不少男生為了賺錢出國打苦工，有的男生偷渡美國去打工.這是他們的活法，觀念.不適合我和大多數90後女生.另外，95後和00後，相比90後女生，觀念也變了.

我的錢不多，我賺錢能力很差.
我不追求，不奢望財務自由.我不亂花錢，我也不愛存錢，錢是給人花的，不是存錢用的.我不習慣省吃儉用，節衣縮食來存錢.我纔不會給未來的我去賺錢，存錢.活在當下，為青春而活，不是為了養老而活.即使我喜歡的東西，如果價格昂貴，性價比低，或不值得買的，我不會買，我不會為了得到它而去拚命掙錢，存錢.我不會去攢錢買昂貴的，奢侈的東西，不會攢錢去遠方旅遊，不買房.我不會精緻窮.我更不會拚命掙錢，攢錢，去投資我不喜歡的東西，比如後半生的生存，養老，買房所需的錢

我有一些存款但是不多.我不亂花錢，也不會刻意省錢存錢.不節衣縮食.不精緻窮.該省省，該花花.這也是大多數91年末至93年女生的觀念.我活在當下.有多少錢過什麼樣的生活.會生活，懂得如何降低生活成本，知道什麼是剛需，什麼是奢侈品不是必需品.錢不多，少花錢，也能活得精緻.習慣相對低慾望的生活，又會尋找生活的樂趣.纔是真正的熱愛生活

警惕毒雞湯.不被消費主義洗腦.不追隨所謂的潮流.當代影視劇中的年輕人，有錢，能在大城市買房，都是嚴重脫離現實的，別當真.小紅書上有錢人的精緻生活，都是極少數人的事情，都是精神鴉片.物慾橫流，紙醉金迷，遲早會讓人頹廢.

愛財沒問題，要把握好尺度.我賺一點小錢，有點存款，錢陞值一點，就心滿意足了.極度愛財，很容易走向貪財，也是扼殺別的興趣愛好，扼殺信仰最容易的手段.成人世界的話題，最終都圍繞錢

我對財富和物慾無感.即使能賺再多錢對我毫無意義.我不發財，不追求歲月靜好的生活，因為需要為此付出的太多，來的太遲.
賺再多錢，再有錢，都是耗盡大半生的時間精力用痛苦換來的,付出的太多，為此犧牲的太多，犧牲了青春.錢，生不帶來,死不帶去.錢，來去匆匆.付出的太多，積纍的緩慢，來的太遲.即使苦盡甘來，財務自由了，有錢有閑了，人也老了.尤其對於女生，犧牲了青春，犧牲了年輕時本應有的快樂，犧牲了珍貴的友情.
青春，純真，人間真情，人性，良知，是真金白銀買不來的
追求世俗的成就，追求成功，追求財富，賺錢，不能讓我獲得充實感.賺在多的錢，即使實現了財務自由，不能給我帶來快樂.有錢不能給我帶來滿足感，安全感.有錢帶來的安全感，是中老年人的事情，很多男生也是這樣的想法.

剩餘的錢存起來，可以存銀行或買無風險，穩妥的基金，盡管收益率沒那麼高.不投資高風險項目，不要相信所謂高回報率的有欺詐性的理財產品.亂投資，投資錯誤，比亂花錢的危害大的多.在中國千萬不要買房，不炒股，不買彩票，不要實體創業，不隨便捐款.在中國，多開幾個銀行賬戶，錢分散放置在不同的銀行卡中，不要把錢存在中小銀行.